理財最重要的事-讀書筆記
《理財最重要的事》是一本令人耳目一新的理財書。這裡沒有教你投資訣竅，也沒有告訴我們究竟該買哪只股票。這裡有的是註冊理財規劃師卡爾結合自身多年的實踐經驗，總結出來的理財最重要的事：克服情緒的影響，制定適合自己的理財規劃。
情緒對理財的影響
情緒對我們人類行為的影響可以說是無時不在。特別是在做理財決策的時候，我們常常會陷入一些情緒誤區。有哪些情緒會影響我們呢？
恐懼和貪婪
我們每個人都知道要「低買高賣」賺取差價，但我們卻總是受到情緒的影響，在實際操作中「追漲殺跌」「高買低賣」。我們理智的時候都知道這樣做是錯誤的，但每一次我們做決定的時候，還是會犯同樣的錯誤。我們不斷重複這樣的行為，直至最終破產或付出慘重代價。
比如，2002年美國股市大跌時，人們紛紛因恐懼而撤資；而在2004年股市大漲時，人們又瘋狂投資，甚至有的人將房產作為抵押去投資股票。作者經常跟諮詢者發生這樣的對話：
2009年股市大跌，作者的三位客戶都損失慘重，他們來找作者——
客戶：嘿，卡爾，我們覺得現在該拋售了。
作者：你的意思是，我們應該賣掉某隻股票，就因為它的市值下跌了30%？
客戶：這……你知道的……難道我們就坐在那兒眼睜睜地看它繼續跌？
作者：老兄，損失已經造成了。你或許很想拋售，但現在真的是賣出的好時機嗎？
客戶：我們很害怕啊！
作者：害怕是正常的，但讓恐懼主導了你的行動可並不是什麼好主意。
客戶：但這實在太痛苦了！如果股票照這個速度繼續跌下去，我們到年底就會一無所有。
作者：事實上，股票在價高的時候比其現在面臨的風險更大。但那時候你們都很高興地握着不放，為什麼現在要賣呢？
客戶：那我們應該怎麼辦？
作者：什麼都不要做，等頭腦稍微冷靜一些再回頭看，是否需要調整投資計劃。
當然作者自己也無時無刻不受情緒的影響。作者居住的帕克城，滑雪運動非常盛行。於是，他買了4副滑雪板，每一副都適用於條件不同的雪道。有一次，朋友約他去滑雪，他跑到車庫，盯着4副滑雪板，不知所措，臨要用的時候他還是拿不定主意到底該選哪一副。在朋友的不斷催促下，作者選擇了自己最喜歡的一副：它自重輕，速度快，非常適合在越野滑雪項目中使用。這次經歷對作者觸動很大。他覺得自己當初投入那麼多時間、精力和金錢收集這4副滑雪板，就是為了在任何情況下都能有最合適的工具。可是在真正選擇時，這些滑雪板卻讓他有種無力感。於是，他決定將其餘3副多餘的滑雪板處理掉，只留下最喜歡的那副。雖然這副滑雪板並不能完美地適用於所有類型的雪道，但在大多數雪道上它都能發揮得不錯，而且是在作者最喜歡的雪道類型上有着更出色的表現。現在，作者無需再為帶哪一副滑雪板而糾結了，反正只有一個選擇，只要拿起它就能走了。即便遇到這副滑雪板不適用的雪道，作者相信，憑藉自己的經驗、應變能力和幾分運氣，也肯定不會有大問題。
人的情緒會左右你如何做決定。很多人覺得，出色的投資理財決策意味着要做到萬無一失，要將每一種可能性都考慮進去。你得顧及各種潛在的危險，所有市場都要投資。你要不斷修正對未來市場的預測，力求完美，這樣才能胸有成竹，永遠立於不敗之地。但現實世界非常複雜，我們根本無法預料到未來將會發生什麼。這意味着，我們的大多數計劃根本沒用。而且，我們常常將貪婪和恐懼視為動力，但其實它們是一樣的東西。我們的貪婪源自於恐懼——這兩者會影響我們的行為，讓我們總是把生命和金錢浪費在那些根本不重要的事情上。
過度自信
我們每個人都無法預測未來，我們並不像自己想象的那麼聰明。通常情況下，過度自信的程度越高，犯錯時付出的成本也就越高。美國長期資本管理公司是一家對沖基金公司，它的管理者都是非常聰明的人，其中不乏諾貝爾獎獲得者。這些管理者們曾經非常確定，他們的投資選擇單日虧損額絕不會超過3500萬美元。然而，在1998年的某一天，他們虧損了5.53億美元，最後公司損失了整整30億美元。
輕信他人
我們總是期望尋找一些所謂的大師能夠預測經濟前景，讓我們可以預先做好準備應對，但現實並非如此。未來是不確定的，沒有人知道未來會發生什麼。事實也證明，要正確預測未來是很難的。即使是有人猜對了某次市場變化，也只是概率問題。你要知道，其實沒有人能預測未來！
作者曾有過一次慘痛的經歷。1999年時，科技股特別火，很多人將房子抵押貸款去炒股，作者的妻舅在一家高科技公司工作，他經常告訴作者科技的發展多麼有潛力，這些科技公司的股票將有多大的上漲空間。作者起初克制自己的衝動沒有買，在一眾親朋好友的勸說下，也一直忍着沒有加入，直到最後，他覺得實在控制不住了，就投了一大筆錢買了一隻自認為非常好的科技股，而且當時這隻股票也確實從100美元上升到了1300美元。但沒想到的是，到了2001年3月，這隻股票就跌破了25美元，作者損失慘重。之後，作者將這隻股票裱好了掛在牆上，時刻提醒自己不要犯同樣的錯誤，並由此得出結論：當一個市場出現連最理智、最後忍耐者都加入的時候，就可能是這個市場到達頂峰的時刻，這時候就應該警惕了。
如何「定製」理財決策
每個人的情況不同，所以理財的方法也不同，我們要根據自己的情況去進行決策。那應該怎麼做呢？
避免情緒干擾
我們要讓理財變得簡單，避免情緒干擾。不要花費大把時間去尋找最完美的理財產品，而應該思索什麼才是對我們真正重要的，然後按照這種價值觀來調整對資金的利用方式。
比如，2011年的冬天，一位對金融市場關注了30多年的理財專家和他的朋友格里蒂在一家酒吧喝酒聊天。格里蒂是一個從事電子工作的退伍老兵。當時，酒吧的電視正播放着節目，某個政府發言人在大談油價問題。他說，油價上漲是因為利比亞局勢的混亂。聽到這兒，格里蒂對理財專家說：「這個人是白痴。」「利比亞？見鬼，我們從利比亞進口的石油很少，所以肯定有其他原因。」理財專家想了想，覺得格里蒂的觀點是對的，作者對此也表示贊同。「雖然利比亞是原油的淨輸出國，但它的原油儲備在全球只排在第17位，而且跟美國沒有直接的貿易出口往來。
所以，投資者擔心利比亞停止石油出口似乎有些杞人憂天。但類似這樣的一條小小信息卻有可能引發整個大事件，這完全是基於貪婪或恐懼——可以在瞬間將我們引入更大的金融危機當中。作者說你的理財決策應該符合你的人生觀和世界觀。越是了解自己，你的投資成功概率就越高，這也意味着你的投資會更加符合你真正的人生目標。謹慎地根據實際情況做出選擇是幫助我們實現目標的最好方法。
制定了一個長期規劃，就要把視線轉移到短期內自己力所能及的事情上，活在當下，就可以對身邊真正發生的事情有所警覺，然後根據我們自己意識到的情況行動。行動符合實際的理財計劃，通常可以帶來更好的收益。我們需要牢記一條不會改變的投資定律：如果潛在的投資回報很高，風險也就很高。所以，片面追求高收益並不利於你的資產。
不輕信他人
不輕信他人，避免陷入空泛的理財建議陷阱。理財規劃最好能夠「私人定製」。這世上不存在「最好」的投資方式。每個人的情況不同，所選擇的投資方式也是有差別的。
比如，有些人希望找到一隻熱門股票，但卻還沒有購買壽險或傷殘保險；有些人希望找到一個利息最高的存款賬戶，但口袋裡卻裝着一張利息高達18%的欠費信用卡。為什麼不用存款先把信用卡賬單償還一部分呢？因為這相當於賺取了18%的利息回報。
把工作視為賺錢的工具，而把投資作為保護自己財產的工具，這樣做也許會很有幫助。要時刻記住，你對市場變化的控制為零，而對自己所做的事至少還有一定控制力。所以，要關注自己的個人財務問題，不要去擔心全球經濟變化，我們可以做一些真正能改變我們財務狀況的事情，努力工作或想辦法多省點錢或多賺點兒。
不要盲目自信或按照慣性行事
不要盲目自信或按照慣性行事，要根據實際變化做動態調整。我們可以根據自己對目前金融市場趨勢的了解和接下來幾年內希望自己達到的目標來設計自己的投資方案，如果情況有變，我們可以跟着改變。如果我們需要聽取別人的觀點，我們可以找那些了解我們的、可信任的人。
將你的注意力集中在對你很重要、且你又能施加影響的事情上。我們要對將要進行的投資有個基礎的了解，不要盲目跟從，也不要僅靠有限的經驗去做決定。我們需要的是安排好自己的財務未來，找到財務平衡，而不只是追逐最高的投資回報。尋求平衡的過程是因人而異的。
比如，有位年紀較大的女性客戶，有一天突然電話諮詢作者，因為她對黎巴嫩的局勢感到非常不安，想知道那邊發生的事情會不會影響到自己的投資。作者告訴她兩個事實：第一，黎巴嫩的局勢對你的生活不會有很大影響；第二，不管你怎麼做都無法影響黎巴嫩的局勢。
我們需要每隔一段時間就仔細檢視自己的投資組合，以確定它符合你的目標。因為慣性和熟悉感，常常讓我們忘了風險。投資決策應該是基於我們了解什麼，而不是跟着感覺走。
