小岛经济学-读书笔记
彼得·D·希夫，著名经济学家，畅销书作家，其著作《美元大崩溃》成为超级畅销书。本书是他与弟弟安德鲁·希夫首度合作，安德鲁·J·希夫是经济学与融资学方面的知名专家。彼得·D·希夫和安德鲁·J·希夫的父亲欧文·希夫曾经在20多年前出版了类似版本著作，当时就成为风靡美国的经济学普及读物。新版本《经济如何增长，为什么会崩溃》更是以势不可当之势成为全球读者热心追捧的超级畅销书，自出版以来已经雄踞亚马逊畅销图书排行榜达60多个周。
这本书的宣传扉页上赫然写着：上到 90 岁，下到 9 岁都可以读懂，通俗易懂。《小岛经济学》= 《经济学原理》+ 《国富论》+《经济学概览》此书是关于经济解释的，但有别于其他枯燥的原理书，它通过漫画的形式，讲述了一个小岛上渔民们不断进化或衰退的经济生活，从私人到政府到政策的不断演化，帮助现实的我们观察和理解我们身边的经济是如何运行的，各种体制和政策对我们的影响和利弊。
经济（资本）是如何产生
在这本书中中作者设计了一个小岛国的理想化模型，刚开始岛上有三个人，他们的唯一生产力就是捕鱼，没有存款！没有借贷！没有投资！每天只能捕到一条，每天又要吃掉一条，每天的产出全部用于消费，生产力低下决定了他们的生活就是天天捕鱼。于是，艾伯决心改变这样的情况，他不想过着每天只能捕鱼的生活。他大胆构想了一条制作渔网的计划，因为还没人知道渔网对捕鱼有帮助。
他饿了一天肚子制作一张渔网，还遭到其他同伴的无情嘲笑。他的渔网可以帮助他一天捕到两条鱼，吃掉一条还剩下一条，储蓄就这样产生了。工具的制作提高了生产力，生产力的提高产生了储蓄，而工具就是所说的资本。他向我们展示了一个基本的经济原则，可以提高人们的生活水平。
消费不足
为了织网，艾伯当天就不能去捕鱼。他必须放弃当天的所得，放弃那条本来可以捕到、吃到的鱼。他这样做并不是因为他不需要鱼，而且如果那天没有捕到鱼，他就会饿肚子。他对鱼的需求与他的两个朋友没有什么不同。他选择暂时延迟消费（吃鱼），是为了将来消费更多的产品（捕到更多的鱼）。
冒险
除了消费不足，艾伯还需要冒险，因为他也不知道自己做的捕鱼器到底好不好用。自己花费了一天的时间饿着肚子辛苦劳动，却不知道这东西究竟能不能补偿所失。最后的结果很可能只剩一把绳子和一个饿瘪的胃。如果这个想法失败了，艾伯不能指望贝克和查理给自己任何补偿，因为他俩早就警告过他这样做很傻。
在经济学术语中，资本指的是一种设备，这种设备的建设和使用本身没有什么意义，其意义在于利用设备建设和制造其他需要的东西。艾伯想要的不是那张网，而是鱼。这张网或许可以给他带来更多的鱼。因此，这张网就是一种资本，是有价值的。
努力使有限的资源（每种资源都是有限的）产生最大的效益以尽可能满足人类的需求，这就是经济这一概念最简单的定义。工具、资本以及创新是实现这一目标的关键。牢记这一点，我们就很容易理解经济增长的原因：找到了生产人类所需物品的更好方式。不管一个经济体最后变得多么强大，这个原因是不会改变的。
借贷是怎么产生的
当我们一旦积攒一些资本，就会有人想要参一脚。当艾伯提高生产力之后，另外两个人看到后就想要借艾伯的工具来提升自己的生产力。当然，艾伯没有借给他们，毕竟这是有风险的。但他们自己制作渔网又要承担饿肚子的风险，于是他们提出在制作渔网的时间向艾伯借鱼吃，等他们有了自己的渔网，到时候再将一些多出的鱼作为回报。
艾伯在这里的作用相当于银行，将消费多出来的储蓄用于投资换取回报，当然艾伯也需要承担鱼本金收不回的风险，这生意并不是稳赚不赔的，因为有可能其他两人做出的渔网并不能捕到鱼，制作渔网的并没有经验可循，有了渔网也并不一定能在他们手中发挥作用。
艾伯处理储蓄的方式有五种：
1.他可以把储蓄存起来。
2.他可以把储蓄消费掉。
3.他可以把储蓄借出去。
4.他可以用储蓄投资。
5.他可以将上述4个方式有机结合起来。
毫无疑问，艾伯的最终决定取决于个人对风险和回报的偏好。但不管最终方案是什么，他的抉择都会惠及这座小岛的经济，而且也不会给自己的两个邻居增加负担。最终艾伯选择借给他们鱼。
大多数经济学家认为，给老百姓更多的钱花就可以增加需求，但是这种做法并不能改变真正的需求，只会使人们花更多的钱购买已经生产出来的商品。只有增加供给才能切实满足人们更多的需求。富人致富的原因（至少开始时）是他们为他人提供了有价值的东西。
信用卡的多种用途
艾伯决定把鱼借给贝克和查理，这样他们两个人就可以编织渔网了。这种商业贷款是资本的最佳用途，因为这样可以扩大生产。但是如果查理和贝克不能成功地编织出自己的渔网，艾伯借出的鱼就打了水漂。也就是说如果贷给不赢利企业的那些款项浪费了社会储蓄，降低了生产力。结果，贷款人连本金都很难收回，更不要说利息了。一旦外部力量（比如政府干预）以各种理由鼓励或者要求储蓄者借出款项，而不考虑实际还款的可能性，这时贷款人就难免要承受较大的损失。这种有悖常规的做法只会浪费社会储蓄。
消费贷款
假设艾伯不是把鱼借给贝克和查理，让他们去织自己的网，而是满足两人的借款需求，他们就会用这些钱去享受生活，比如度假。这样他们还只能是每天补一条鱼，每天必须减少自己的食量。也就是说他们为了偿还贷款，使自己的生活水平下降，进入一个死循环。
应急贷款
如果出现意外事件，比如生病。贝克和查理就可以通过应急贷款来应急，等身体恢复了再偿还。为什么这么做呢？那是因为如果艾伯不借给他们应急贷款，贝克和查理很可能会丧命，到这个时候艾伯的损失将会更大。事实上，在生死攸关的时候，储蓄至关重要。
行业和行业分工
当他们三个人都有了渔网和捕鱼技术，他们一天的产出大于消费。当然这时候他们很可能会每天吃掉两条鱼，但这时候只要通过技术革新更大地提高生产力，他们就完全可以吃掉两条鱼。他们发明了大型捕鱼器、大型渔网，帮助他们提高生产力。也就是说不管他们一天吃几条都会有多出的情况，他们可以不需要每天都捕鱼，并且有时间去做其它的事情。贝克有时间设计叶子做的衣服，查理有时间制作冲浪板，他们的后代就发展出了行业，拿最少的鱼聘请每个行业最优秀的人干活，就有了行业分工。
储蓄不只是提高个人消费能力的手段，还是防止经济受到意外因素影响的重要缓冲器。因此，多出来的时间发展其他的行业是明智的选择。一笔备用的储蓄会防止经济崩溃，可以迅速重建受损的资产。
货币的产生
当他们制作出了其他的产业（衣服和冲浪板），而制作冲浪板的人想要购买这些衣服的时候，就需要用冲浪板来换，但是他们并不知道多少冲浪板可以换一件衣服，这时候就有了物物交换。而物物交换对于他们来说很麻烦，于是他们想到了，他们每个人都要吃鱼，他们都知道一条鱼的营养价值。于是鱼就成了他们的交换介质，就形成了流通的货币。
纸币的诞生
当他们有了储蓄和行业，经济发展起来了，也就带来了人口。当人们想要去购买一条独木舟时，他可能要从家里搬很多次鱼才能支付相当于独木舟的价值。有人就突发奇想，发行纸币，规定发行的纸币和鱼的价值相当，随时都可以用纸币到银行去兑换真鱼。纸币是为了方便交易产生的，但是纸币实际上没有任何真实价值。因为要多少可以印发多少。
为什么会有贸易
有些岛屿通常会有一些产品生产的很多，而别的岛屿正好缺乏这类产品，于是每个人，每个岛屿都会利用自己的优势实现利益最大化。
比如，附近有座小鼓岛，岛上有大量的小鼓，岛内贸易销路不畅，但是对于小鼓岛一百公里以外的狂舞岛来说，他们喜欢乐器，却无法制造乐器，这是再合适不过的客户。狂舞岛上的滞销产品是防晒油，刚好可以物物交换，各取所需。小鼓岛生产小鼓，另一个岛上生产防晒油，他们都比较需要对方的物品，于是他们之间通过小舟往来运送自己需要的货物，就有了进口、出口和岛与岛之间的贸易。
为什么会有储蓄
当他们储蓄的鱼越来越多，鱼的储存就成了问题。他们喜欢把鱼放在家里但是这并不安全，因为经常会有偷鱼贼来偷鱼。于是一个商人嗅到了商机，他建造了一间储藏室，请了一些强壮的人日夜守护，人们愿意把自己的鱼寄存在这里，并按时间支付一定的鱼作为报酬，也就是产生了银行。这个富人很有商业头脑，他把一些鱼用于投资项目，只要保证投资得到的回报和本来存有的鱼的总和足够被人们取回就行。银行充当的职能就是存放人们的财产，并部分用于投资，得到的红利再用一部分发放给寄存的人。
通货膨胀和通货紧缩
生产力提高，产出就会更多，物品的价格理应当更低，因为分摊给所有人消费的东西就多了起来。如果不是人人都买得起，那多生产出来的东西只能是浪费。但物价更低却给人带来恐慌，有经济学家认为物价很低时，人们都会等到物价更低时才消费，当人们不再消费，经济就会崩溃。而物价很低时，所有人都会疯狂购买自己不需要的东西，到时候货架上的物品被抢购一空，人们同样会陷入慌乱。
作者认为这样的逻辑是站不住脚的，正因为产能提高，物品的价值才被定在相当低的价格上，也就是说人们的消费是低于当前的产出。通货紧缩是社会生产力提高的证明，人们手上持有的货币可以买到更多的东西，在物品回到相当其本身价值的价格之前，或者说，在多出的产能（劳动力）再分配之前，对经济是有益的，但很多经济学家用奇怪的逻辑否定了这种有益性。
通货膨胀是与通货紧缩的相对的另外一种状态，在通货膨胀中，政府和纸币充当了极其重要的角色，政府的参议员为了拿到人们的选票，许诺提高人们的生活水平，而这些许诺又需要很高的政府支出，而政府支出又是来源于税收，又不能提高税率得罪人们，参议员想出的办法就是印发纸币。然后用这些纸币去做项目，提高工资福利，兑现人们的承诺。人们发现手上同样多的钱，比起以前买到的东西却越来越少。我们普遍有一种谬误，认为手上的纸币越多越好，却不知当纸币买不到更多的东西，也只是一堆废纸而已。
房价是怎么涨起来的
由于经济繁荣，利率降低，人们开始需要更舒适的房子。以前，岛民需要储蓄很多年，然后一次性拿出大量的鱼来买一间房子。后来，银行开始向岛上信誉较好的人提供房屋贷款。有了贷款，即使借款人目前的储蓄额低于房屋的价格也没有关系，他们不必再等，可以直接入住。于是，有人认为有利可图就办起了棚屋公司，投资建造了大量棚屋，政府为了人人能够有房子住，就出台相关政策免税，允许人们向银行贷款，先入住再还款。虽然这些贷款政策看起来好像是参与各方共同受益，但实际上整个系统制造了更大的风险。
参议院推行的刺激政策向棚屋贷款和助学贷款倾斜，其他没有政府担保的贷款受到影响，扰乱了信贷市场。参议院鼓励放贷并不是因为那是使用储蓄的最佳方式，而是因为帮助人们获得棚屋和教育机会能够转化为政治资本。有些人看到现在政策好，而每个人都需要住房子，房子又不会像手里的纸币一样贬值，就想着投资几套房产。然后，想高价再转手卖给别人，可是当小岛上的所有人都这么想时，房屋就会过剩，然后都想着能把手里的房子卖出去，结果全都卖不出去。
政府如何影响经济
书中指出，政府制定的最低工资，看上去提高了人们的生活水平。其实只是提高了每个行业的就业标准，企业不会拿更高的钱去雇佣一个水平一般的人。也就是说如果我们的能力达不到最低工资水平的能力，企业就不会雇佣我们。再有，政府为了刺激消费，大量的发行货币，引起通货膨胀。降低银行的放贷标准，很多人还不了银行的钱，但是能够得到银行的贷款，这就形成了银行的坏账。其实，真正需要贷款的人才能真正的发展起公司，甚至是新兴行业。而政府的这些干预就阻碍了资源再分配，资源没有分配到真正需要的人身上。很多人认为只要手里有很多的纸币，经济就会好，象征着经济的繁荣，就可以享受好的生活了。殊不知，当我们只知道消费，却不知道储蓄和产出，经济泡沫就也就会随之产生。
书中其实为我们总结出了三个重要的观点：
1、促进经济增长的根本原因是生产而不是消费；
2、改善恶化的经济状况，需要储蓄而不是消费；
3、经济不景气时，需要通货紧缩而不是通货膨胀；
