小島經濟學-讀書筆記
彼得·D·希夫，著名經濟學家，暢銷書作家，其著作《美元大崩潰》成為超級暢銷書。本書是他與弟弟安德魯·希夫首度合作，安德魯·J·希夫是經濟學與融資學方面的知名專家。彼得·D·希夫和安德魯·J·希夫的父親歐文·希夫曾經在20多年前出版了類似版本著作，當時就成為風靡美國的經濟學普及讀物。新版本《經濟如何增長，為什麼會崩潰》更是以勢不可當之勢成為全球讀者熱心追捧的超級暢銷書，自出版以來已經雄踞亞馬遜暢銷圖書排行榜達60多個周。
這本書的宣傳扉頁上赫然寫着：上到 90 歲，下到 9 歲都可以讀懂，通俗易懂。《小島經濟學》= 《經濟學原理》+ 《國富論》+《經濟學概覽》此書是關於經濟解釋的，但有別於其他枯燥的原理書，它通過漫畫的形式，講述了一個小島上漁民們不斷進化或衰退的經濟生活，從私人到政府到政策的不斷演化，幫助現實的我們觀察和理解我們身邊的經濟是如何運行的，各種體制和政策對我們的影響和利弊。
經濟（資本）是如何產生
在這本書中中作者設計了一個小島國的理想化模型，剛開始島上有三個人，他們的唯一生產力就是捕魚，沒有存款！沒有借貸！沒有投資！每天只能捕到一條，每天又要吃掉一條，每天的產出全部用於消費，生產力低下決定了他們的生活就是天天捕魚。於是，艾伯決心改變這樣的情況，他不想過着每天只能捕魚的生活。他大膽構想了一條製作漁網的計劃，因為還沒人知道漁網對捕魚有幫助。
他餓了一天肚子製作一張漁網，還遭到其他同伴的無情嘲笑。他的漁網可以幫助他一天捕到兩條魚，吃掉一條還剩下一條，儲蓄就這樣產生了。工具的製作提高了生產力，生產力的提高產生了儲蓄，而工具就是所說的資本。他向我們展示了一個基本的經濟原則，可以提高人們的生活水平。
消費不足
為了織網，艾伯當天就不能去捕魚。他必須放棄當天的所得，放棄那條本來可以捕到、吃到的魚。他這樣做並不是因為他不需要魚，而且如果那天沒有捕到魚，他就會餓肚子。他對魚的需求與他的兩個朋友沒有什麼不同。他選擇暫時延遲消費（吃魚），是為了將來消費更多的產品（捕到更多的魚）。
冒險
除了消費不足，艾伯還需要冒險，因為他也不知道自己做的捕魚器到底好不好用。自己花費了一天的時間餓着肚子辛苦勞動，卻不知道這東西究竟能不能補償所失。最後的結果很可能只剩一把繩子和一個餓癟的胃。如果這個想法失敗了，艾伯不能指望貝克和查理給自己任何補償，因為他倆早就警告過他這樣做很傻。
在經濟學術語中，資本指的是一種設備，這種設備的建設和使用本身沒有什麼意義，其意義在於利用設備建設和製造其他需要的東西。艾伯想要的不是那張網，而是魚。這張網或許可以給他帶來更多的魚。因此，這張網就是一種資本，是有價值的。
努力使有限的資源（每種資源都是有限的）產生最大的效益以儘可能滿足人類的需求，這就是經濟這一概念最簡單的定義。工具、資本以及創新是實現這一目標的關鍵。牢記這一點，我們就很容易理解經濟增長的原因：找到了生產人類所需物品的更好方式。不管一個經濟體最後變得多麼強大，這個原因是不會改變的。
借貸是怎麼產生的
當我們一旦積攢一些資本，就會有人想要參一腳。當艾伯提高生產力之後，另外兩個人看到後就想要借艾伯的工具來提升自己的生產力。當然，艾伯沒有借給他們，畢竟這是有風險的。但他們自己製作漁網又要承擔餓肚子的風險，於是他們提出在製作漁網的時間向艾伯借魚吃，等他們有了自己的漁網，到時候再將一些多出的魚作為回報。
艾伯在這裡的作用相當於銀行，將消費多出來的儲蓄用於投資換取回報，當然艾伯也需要承擔魚本金收不回的風險，這生意並不是穩賺不賠的，因為有可能其他兩人做出的漁網並不能捕到魚，製作漁網的並沒有經驗可循，有了漁網也並不一定能在他們手中發揮作用。
艾伯處理儲蓄的方式有五種：
1.他可以把儲蓄存起來。
2.他可以把儲蓄消費掉。
3.他可以把儲蓄借出去。
4.他可以用儲蓄投資。
5.他可以將上述4個方式有機結合起來。
毫無疑問，艾伯的最終決定取決於個人對風險和回報的偏好。但不管最終方案是什麼，他的抉擇都會惠及這座小島的經濟，而且也不會給自己的兩個鄰居增加負擔。最終艾伯選擇借給他們魚。
大多數經濟學家認為，給老百姓更多的錢花就可以增加需求，但是這種做法並不能改變真正的需求，只會使人們花更多的錢購買已經生產出來的商品。只有增加供給才能切實滿足人們更多的需求。富人致富的原因（至少開始時）是他們為他人提供了有價值的東西。
信用卡的多種用途
艾伯決定把魚借給貝克和查理，這樣他們兩個人就可以編織漁網了。這種商業貸款是資本的最佳用途，因為這樣可以擴大生產。但是如果查理和貝克不能成功地編織出自己的漁網，艾伯借出的魚就打了水漂。也就是說如果貸給不贏利企業的那些款項浪費了社會儲蓄，降低了生產力。結果，貸款人連本金都很難收回，更不要說利息了。一旦外部力量（比如政府干預）以各種理由鼓勵或者要求儲蓄者借出款項，而不考慮實際還款的可能性，這時貸款人就難免要承受較大的損失。這種有悖常規的做法只會浪費社會儲蓄。
消費貸款
假設艾伯不是把魚借給貝克和查理，讓他們去織自己的網，而是滿足兩人的借款需求，他們就會用這些錢去享受生活，比如度假。這樣他們還只能是每天補一條魚，每天必須減少自己的食量。也就是說他們為了償還貸款，使自己的生活水平下降，進入一個死循環。
應急貸款
如果出現意外事件，比如生病。貝克和查理就可以通過應急貸款來應急，等身體恢復了再償還。為什麼這麼做呢？那是因為如果艾伯不借給他們應急貸款，貝克和查理很可能會喪命，到這個時候艾伯的損失將會更大。事實上，在生死攸關的時候，儲蓄至關重要。
行業和行業分工
當他們三個人都有了漁網和捕魚技術，他們一天的產出大於消費。當然這時候他們很可能會每天吃掉兩條魚，但這時候只要通過技術革新更大地提高生產力，他們就完全可以吃掉兩條魚。他們發明了大型捕魚器、大型漁網，幫助他們提高生產力。也就是說不管他們一天吃幾條都會有多出的情況，他們可以不需要每天都捕魚，並且有時間去做其它的事情。貝克有時間設計葉子做的衣服，查理有時間製作衝浪板，他們的後代就發展出了行業，拿最少的魚聘請每個行業最優秀的人幹活，就有了行業分工。
儲蓄不只是提高個人消費能力的手段，還是防止經濟受到意外因素影響的重要緩衝器。因此，多出來的時間發展其他的行業是明智的選擇。一筆備用的儲蓄會防止經濟崩潰，可以迅速重建受損的資產。
貨幣的產生
當他們製作出了其他的產業（衣服和衝浪板），而製作衝浪板的人想要購買這些衣服的時候，就需要用衝浪板來換，但是他們並不知道多少衝浪板可以換一件衣服，這時候就有了物物交換。而物物交換對於他們來說很麻煩，於是他們想到了，他們每個人都要吃魚，他們都知道一條魚的營養價值。於是魚就成了他們的交換介質，就形成了流通的貨幣。
紙幣的誕生
當他們有了儲蓄和行業，經濟發展起來了，也就帶來了人口。當人們想要去購買一條獨木舟時，他可能要從家裡搬很多次魚才能支付相當於獨木舟的價值。有人就突發奇想，發行紙幣，規定發行的紙幣和魚的價值相當，隨時都可以用紙幣到銀行去兌換真魚。紙幣是為了方便交易產生的，但是紙幣實際上沒有任何真實價值。因為要多少可以印發多少。
為什麼會有貿易
有些島嶼通常會有一些產品生產的很多，而別的島嶼正好缺乏這類產品，於是每個人，每個島嶼都會利用自己的優勢實現利益最大化。
比如，附近有座小鼓島，島上有大量的小鼓，島內貿易銷路不暢，但是對於小鼓島一百公里以外的狂舞島來說，他們喜歡樂器，卻無法製造樂器，這是再合適不過的客戶。狂舞島上的滯銷產品是防曬油，剛好可以物物交換，各取所需。小鼓島生產小鼓，另一個島上生產防曬油，他們都比較需要對方的物品，於是他們之間通過小舟往來運送自己需要的貨物，就有了進口、出口和島與島之間的貿易。
為什麼會有儲蓄
當他們儲蓄的魚越來越多，魚的儲存就成了問題。他們喜歡把魚放在家裡但是這並不安全，因為經常會有偷魚賊來偷魚。於是一個商人嗅到了商機，他建造了一間儲藏室，請了一些強壯的人日夜守護，人們願意把自己的魚寄存在這裡，並按時間支付一定的魚作為報酬，也就是產生了銀行。這個富人很有商業頭腦，他把一些魚用於投資項目，只要保證投資得到的回報和本來存有的魚的總和足夠被人們取回就行。銀行充當的職能就是存放人們的財產，並部分用於投資，得到的紅利再用一部分發放給寄存的人。
通貨膨脹和通貨緊縮
生產力提高，產出就會更多，物品的價格理應當更低，因為分攤給所有人消費的東西就多了起來。如果不是人人都買得起，那多生產出來的東西只能是浪費。但物價更低卻給人帶來恐慌，有經濟學家認為物價很低時，人們都會等到物價更低時才消費，當人們不再消費，經濟就會崩潰。而物價很低時，所有人都會瘋狂購買自己不需要的東西，到時候貨架上的物品被搶購一空，人們同樣會陷入慌亂。
作者認為這樣的邏輯是站不住腳的，正因為產能提高，物品的價值才被定在相當低的價格上，也就是說人們的消費是低於當前的產出。通貨緊縮是社會生產力提高的證明，人們手上持有的貨幣可以買到更多的東西，在物品回到相當其本身價值的價格之前，或者說，在多出的產能（勞動力）再分配之前，對經濟是有益的，但很多經濟學家用奇怪的邏輯否定了這種有益性。
通貨膨脹是與通貨緊縮的相對的另外一種狀態，在通貨膨脹中，政府和紙幣充當了極其重要的角色，政府的參議員為了拿到人們的選票，許諾提高人們的生活水平，而這些許諾又需要很高的政府支出，而政府支出又是來源於稅收，又不能提高稅率得罪人們，參議員想出的辦法就是印發紙幣。然後用這些紙幣去做項目，提高工資福利，兌現人們的承諾。人們發現手上同樣多的錢，比起以前買到的東西卻越來越少。我們普遍有一種謬誤，認為手上的紙幣越多越好，卻不知當紙幣買不到更多的東西，也只是一堆廢紙而已。
房價是怎麼漲起來的
由於經濟繁榮，利率降低，人們開始需要更舒適的房子。以前，島民需要儲蓄很多年，然後一次性拿出大量的魚來買一間房子。後來，銀行開始向島上信譽較好的人提供房屋貸款。有了貸款，即使借款人目前的儲蓄額低於房屋的價格也沒有關係，他們不必再等，可以直接入住。於是，有人認為有利可圖就辦起了棚屋公司，投資建造了大量棚屋，政府為了人人能夠有房子住，就出台相關政策免稅，允許人們向銀行貸款，先入住再還款。雖然這些貸款政策看起來好像是參與各方共同受益，但實際上整個系統製造了更大的風險。
參議院推行的刺激政策向棚屋貸款和助學貸款傾斜，其他沒有政府擔保的貸款受到影響，擾亂了信貸市場。參議院鼓勵放貸並不是因為那是使用儲蓄的最佳方式，而是因為幫助人們獲得棚屋和教育機會能夠轉化為政治資本。有些人看到現在政策好，而每個人都需要住房子，房子又不會像手裡的紙幣一樣貶值，就想着投資幾套房產。然後，想高價再轉手賣給別人，可是當小島上的所有人都這麼想時，房屋就會過剩，然後都想着能把手裡的房子賣出去，結果全都賣不出去。
政府如何影響經濟
書中指出，政府制定的最低工資，看上去提高了人們的生活水平。其實只是提高了每個行業的就業標準，企業不會拿更高的錢去僱傭一個水平一般的人。也就是說如果我們的能力達不到最低工資水平的能力，企業就不會僱傭我們。再有，政府為了刺激消費，大量的發行貨幣，引起通貨膨脹。降低銀行的放貸標準，很多人還不了銀行的錢，但是能夠得到銀行的貸款，這就形成了銀行的壞賬。其實，真正需要貸款的人才能真正的發展起公司，甚至是新興行業。而政府的這些干預就阻礙了資源再分配，資源沒有分配到真正需要的人身上。很多人認為只要手裡有很多的紙幣，經濟就會好，象徵着經濟的繁榮，就可以享受好的生活了。殊不知，當我們只知道消費，卻不知道儲蓄和產出，經濟泡沫就也就會隨之產生。
書中其實為我們總結出了三個重要的觀點：
1、促進經濟增長的根本原因是生產而不是消費；
2、改善惡化的經濟狀況，需要儲蓄而不是消費；
3、經濟不景氣時，需要通貨緊縮而不是通貨膨脹；
